Hypotheek afgelost? Bloemen van de bank!

Wat moet ik doen?
Aflossen, sparen, juist niet aflossen‚ je wordt er hartstikke gek van.
Aflossen is lekker! Wie extra gaat aflossen neemt zijn lot weer in eigen handen en heeft verder niets meer te maken met de (voor de bank in het voordeel zijnde) voorwaarden. Wie aflost slaapt beter! Punt uit!
Psychologisch is het zo fijn om te weten dat wanneer je aflost je schuld minder wordt. Daar kan geen financieel advies tegenop.

Consument is vol onwetendheid
Als consument krijg je in deze tijd van bezuinigingen en regelgeving heel veel vanuit de media te horen. Je wordt er niet vrolijker van en je begrijpt het steeds minder. Van alle kanten word je om je oren geslagen! Iedereen stelt dat je, om een verlies naar de toekomst weg te werken, gewoon moet gaan aflossen. Een paar jaar geleden moesten we juist niet aflossen en maximaal financieren en dat was fiscaal nog super interessant ook. En de consument geloofde het en volgde. Het komt echter voor de consument ongeloofwaardig over dat men nu ineens compleet andersom moet denken. Alles draait momenteel maar om één keuze: moet ik sparen of aflossen?

Aflossen verstandig?
De huizenprijzen dalen en de hypotheken blijven even hoog. Consumenten met een aflossingsvrije hypotheek die topgefinancierd zijn kunnen een dik probleem hebben. Zij blijven ooit met een restschuld achter. Men vergeet immers dat ook de aflossingsvrije hypotheek een einddatum kent waarop de bank zijn handen ophoudt. Hier hoor je niemand over. Je bent dan verplicht af te lossen. Wil je dat niet dan kan de geldverstrekker lastig doen. Dit moet je voorkomen. Er zijn ook wijze economen die zeggen dat het volledig aflossen van de hypotheek niet nodig en belachelijk is. Is het noodzakelijk dat de hele hypotheek wordt afgelost? Dit hangt helemaal van je eigen situatie af. Dat is maatwerkadvisering.
Ja, huizenkopers die per 2013 een hypotheek aangaan zijn dit wel verplicht. Annuïtair aflossen is een must. Ik vraag me wel af waarom dit moet gelden voor de hele hypotheek?

Bestaande situaties
Natuurlijk zijn er voor bestaande hypotheken (van voor 2013) allerlei constructies te bedenken om af te lossen.
De banken hebben het momenteel voor het eerst sinds lange tijd druk met het omzetten van aflossingsvrije hypotheken naar (bank)spaarproducten. Commercieel gezien voor de banken een sterk verhaal. Ik vraag me wel af of dit advies altijd beroepsethisch verantwoord is en of dat de zorgplicht die je als geldverstrekker/adviseur hebt op de juiste wijze gehanteerd wordt. Als je de hypotheek gaat omzetten naar (bank)sparen weet je één ding zeker: Je maandlasten stijgen aanzienlijk. Je moet immers in korte tijd vermogen gaan opbouwen om je hypotheek op de einddatum af te lossen. Verder word je nog eens getoetst door de geldverstrekker om te beoordelen of je de nieuwe maandlasten wel kan dragen.
De AFM speelt hier ook een belangrijke rol. Enerzijds adviseert men zoveel mogelijk af te lossen en anderzijds moet hiervoor je inkomen wel toereikend zijn. Het is allemaal een beetje dubbel. Daarom is het vaak slim om (met een behoorlijk portie zelfdiscipline) gewoon zelf te beslissen of je aflost of niet.

De beste schuld is geen schuld!
Iedereen met een hypotheek mag vrijwillig zonder boete minimaal 10% van zijn oorspronkelijke hoofdsom boetevrij aflossen. Dan praat je voor veel consumenten al over een aardig bedrag. Verder betaal je over je afgeloste bedrag geen rente. Je maandlast zakt hierdoor. Fiscalisten onder ons praten in het voordeel van de omzetting naar (bank)sparen omdat de fiscale aftrekpost maximaal blijft. Maar ik kan het ook anders uitleggen: zonder fiscaal/bedrijfseconomisch argument, gewoon het argument gevoel. Aflossen is een lekker gevoel. Wie (versneld) gaat aflossen neemt zijn lot weer in eigen handen en is niet langer afhankelijk van het bancaire systeem. Volgens de laatste peiling krijgt de consument immers steeds minder vertrouwen in het bankwezen. Of dat terecht is, is niet aan mij. Ik heb wel wat bedenkingen hierbij maar daar ben ik ondernemer voor.

Aflossen kan egoïstisch zijn!
Aflossen geeft gevoel van opluchting in een tijd waarin alles alleen maar duurder wordt. Aflossen kan ook egoïstisch zijn. Doordat je aflost consumeer je minder. Hiervan zijn veel ondernemers en met name de detailhandel de dupe. Zij zitten te wachten op jouw geld. Dit is niet goed voor de economie. Ook de overheid loopt veel mis want reken maar eens uit hoeveel accijns, omzetbelasting en energiebelasting de overheid laat schieten.

En banken zitten ook te wachten op jouw geld. Ze hebben het keihard nodig om kapitaalkrachtiger te worden. Banken zouden eigenlijk bloemen moeten brengen als je je hypotheek hebt afgelost. Bij elke aflossing wordt het bankkapitaal groter en kunnen ze beter aan hun dekkingsgraad voldoen.

Maar wellicht zit ik mis, en zou ik als financieel adviseur anders moeten praten maar ik heb een mening. Ik blijf open en eerlijk hierin, terwijl ik weet dat ik met dit schrijven de nodige instanties wellicht voor de schenen schop! Ik vind dat ze daar maar tegen moeten kunnen.
Ik kan het toch niet laten om mijn waarheid te delen. En delen doe je met anderen heb ik vroeger van mijn ouders geleerd. Dus bij deze.